Říká se, že neštěstí nechodí po horách, ale po lidech. A praxe to potvrzuje. Přihodit se může opravdu ledacos, jako třeba klientce pojišťovny Kooperativa. Ta se při přecházení světelné křižovatky bohužel neřídila světelnými signály a na přechod pro chodce vstoupila na červenou. Jenže v ten okamžik zde projížděl motorkář a došlo ke střetu. Pak ještě motocyklista v důsledku střetu narazil do kovového zábradlí. Při tom utrpěl mnohočetná zranění, jeho zdraví bylo vážně poškozeno. A došlo k poškození motocyklu. Protože nehodu zavinila chodkyně, nese odpovědnost za škodu na motorce i zdraví motorkáře. „Náklady za újmu na zdraví budou mnoho milionů korun. Bohužel pojištěná měla sjednáno pojištění občanské odpovědnosti jen v rozsahu 2 milionů korun. Tato částka je již vyčerpána a další nároky půjdou k tíži pojištěné,“ popisuje Milan Káňa, tiskový mluvčí Kooperativy.
Právě pojištění odpovědnosti z občanského života (občanské odpovědnosti), či chcete-li pojistka na „blbost“, vás tedy dokáže ochránit před finančními následky škod způsobených neopatrností nebo prostě náhodou. Pokrýt dokáže škody způsobené v rámci každodenních činností, ať už v rámci chodu vlastní domácnosti, nakupování, venčení psa nebo při rekreačních sportech. Stejně tak škody, které by způsobily třeba děti ve škole nebo na návštěvě u kamaráda. Jak ale ukazuje uvedená pojistná událost, platit to bude jen za předpokladu, že bude správně nastavené. Jak na to?
Tento typ pojistky se nejčastěji sjednává společně s pojištěním nemovitosti a domácnosti. V takovém případě bývá obvykle i cenově zvýhodněné. Lze si ho ale uzavřít i samostatně. Ti, co cestují, si ho mohou sjednat také v rámci cestovního pojištění. Zcela běžně už je dnes možné sjednání online. Ti, kteří preferují osobní kontakt, ale samozřejmě mohou zajít na některou z poboček vybrané pojišťovny nebo si domluvit schůzku s pojišťovacím poradcem.
Jedna pojistka pro celou domácnost
Určitě však není nutné sjednávat pro každého člena rodiny vlastní smlouvu. Produkt je totiž nastavený jinak. „Pojistná smlouva pokrývá odpovědnost všech osob žijících ve společné domácnosti bez ohledu na jejich věk nebo počet – pojištění jsou tedy také rodiče, děti, partneři a podobně,“ říká Eva Svobodová, tisková mluvčí UNIQA pojišťovny. „Pojištění nadto pamatuje i na osoby vypomáhající v domácnosti, osoby pověřené opatrováním domácích zvířat anebo osoby pomáhající při svépomocných stavebních pracích.“ Jinými slovy, pojištění umí „vykrýt“ i škody, které způsobí chůva vašich dětí či paní na úklid.
Navíc se pojistky vztahují rovněž na domácí mazlíčky, kteří v domácnosti žijí, případně i hospodářská zvířata. Zde už se ale rozsah krytí může u jednotlivých pojišťoven lišit. Podobné to bude u pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti.
Pozor na územní platnost
Také v dalších podmínkách se produkty mohou lišit, proto je dobré si projít pojistné podmínky opravdu detailně, případně se nebát si cokoliv z toho u dané pojišťovny ověřit.
Výrazné jsou rozdíly zejména v územní platnosti „pojistek na blbost“. Například u České podnikatelské pojišťovny (ČPP) pojištění kryje škody vzniklé na území České republiky, a také při přechodném pobytu na geografickém území Evropy. U Generali České pojišťovny platí také pro celou kontinentální Evropu.
U KB Pojišťovny se pak vztahuje na pojistné události, které nastanou na území České republiky a v zahraničí na území Evropy, Turecka, Izraele, Tuniska, Egypta, Madeiry, Kanárských a Azorských ostrovů, avšak pouze pokud přechodný pobyt pojištěného v těchto zemích nepřesáhne tři měsíce. „V rámci tohoto rozšířeného územního rozsahu však nejsou kryty jakékoliv újmy vzniklé v souvislosti s vlastnictvím, držbou, nájmem, správou či jiným užíváním nemovitosti,“ doplňuje Martin Svoboda, produktový manažer KB Pojišťovny.
Při sjednání pojistky u Kooperativy pak budete chráněni nejen na území ČR, ale po celém světě. U UNIQA pojišťovny platí také na území téměř celého světa, tedy s výjimkou USA, Kanady a Austrálie. „Pokud má klient připojištěnou odpovědnost z rekreačního provozu dronu, pokryjeme mu celé geografické území Evropy, Kanárské ostrovy i všechny přímořské státy u Středozemního moře. V případě, že je klient vlastníkem nebo pronajímatelem nemovitosti nebo třeba hospodářských zvířat, škody mu pokryjeme na území ČR,“ upřesňuje Svobodová.
Limit pojistného plnění a spoluúčast
Naopak zcela podle vlastního uvážení si nastavujete výši limitu pojistného plnění. Pojišťovna „dává“ jen maximální strop. Například ČPP, UNIQA či Generali Česká pojišťovna nabízí u pojištění odpovědnosti z běžného občanského života maximální limit 50 milionů korun, u KB Pojišťovny je to 20 milionů korun. Minimální limit, s nímž se lze setkat, jsou 2 miliony korun.
„A bohužel na trhu je stále hodně platných starších smluv, kdy odpovědnost byla kryta dokonce jen na jeden milion korun,“ upozorňuje Svobodová. To už ale dnes rozhodně není dostatečná úroveň. Vhodné je uvažovat o limitu ve výši 10 až 20 milionů korun, a to vzhledem k praxi v úhradě nároků poškozených.
Například u Kooperativy či KB Pojišťovny je tento typ pojištění bez spoluúčasti. U ČPP ho lze sjednat bez spoluúčasti nebo se spoluúčastí ve výši tisíc korun. U Generali České pojišťovny je spoluúčast flexibilní, volíte si ji sami, tedy může být i bez spoluúčasti. Podobné je to u UNIQA pojišťovny.
Kompromisy kvůli ceně nejsou nutné
Výši pojistného limitu důkladně zvažte, aby v případě potřeby pojistka opravu dobře zafungovala. „Cena se může lišit podle volitelného limitu pojistného plnění, případných připojištění a variantě spoluúčasti,“ říká Renata Čapková z ČPP. Někde také podle územního rozsahu a podobně.
V součtu ale nejsou nijak vysoké. A nejsou zde ani žádné zásadní rozdíly v ceně pro různě vysoké limity. Uvádíme pár příkladů pro snadnější představu.
Například u Kooperativy za limit 5 milionů korun zaplatíte ročně 512 korun a pro 10 milionů korun pak 638 korun ročně. „V případě, že bychom volili limit 10 milionů korun, s územním rozsahem Evropa a stejným sublimitem pro odpovědnost z nemovitostí, tak samostatné pojištění odpovědnosti by vyšlo okolo 1 300 korun za rok. V kombinaci s pojištěním stavby a domácnosti na 970 korun,“ uvádí další příklad Pavlína Adámková z Generali České pojišťovny. U KB Pojišťovny bude roční pojistné při limitu 5 milionů korun 1205 korun, při limitu 10 milionů korun pak 1367 korun, při limitu 20 milionů korun je 1592 korun a vždy kryje také odpovědnost za zvířata i pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. „Balíček je komplexní, klient si nemusí nic připojišťovat,“ dodává Svoboda.
Kvůli ceně tedy není až tak nutné dělat ve volbě limitu nějaké zásadní kompromisy. Podle čeho se tedy řídit? „Pojistnou částku je vhodné volit s ohledem na životní styl a další poměry klienta či klientky. Případně zohlednit další pojistnou ochranu, kterou mají sjednánu,“ vysvětluje Adámková.
Jak drahé jsou škody na věcech
Škody, které pojišťovny řeší, jsou velmi různorodé. Nejčastěji jde o poškození cizí věci. Může jít například o rozbité mobily, brýle či elektroniku. Jako třeba v případě klienta Generali České pojišťovny. Pojistnou událost popsal takhle: „Kamarád mě pozval na party, kde jsme hráli ve virtuální realitě. V zápalu hry jsem se rozmáchl a přímým zásahem jsem sejmul jeho televizi.“ Pojišťovna za něj uhradila škodu ve výši 17 tisíc korun.
Podobně ČPP řešila případ, kdy dítě v obchodě nedopatřením převrhlo televizi, její oprava bohužel nebyla možná. I v tomto případě pojišťovna škodu obchodu uhradila. Stejně jako za dalšího svého klienta, který pro změnu při pobytu v hotelu zakopl a shodil hotelovou televizi, která při pádu navíc ještě poškodila plovoucí podlahu.
I zdánlivá maličkost ale může způsobit i statisícovou škodu. Jak třeba v případě klienta KB Pojišťovny. Ten na oslavě narozenin své známé položil na stůl v kuchyni použité prskavky. Poté všichni odešli na procházku, a když se vrátili, ucítili silný zápach. Od prskavek se totiž vznítil jídelní stůl. Škoda dosáhla 208 tisíc korun.
Šestimístných sum pak často dosahují rovněž škody na nemovitostech, nejčastěji z důvodu zatečení. Například KB Pojišťovna eviduje případ, kdy majitelce bytu praskla odpadní trubka v kuchyňské lince, která vytopila sousedy tak důkladně, že oprava všech zničených věcí a bytu vyšla přes 300 tisíc korun. „Škoda téměř 400 tisíc korun vznikla sousedům našeho klienta poté, co u něj hořelo a roztavily se plastové trubky ve stoupačkách na vodu,“ uvádí další příklad Svoboda.
Ještě vyšší škodu hradila Generali Česká pojišťovna. „Nájemkyně bytu neprováděla kontrolu pancéřové hadičky mezi vodovodní přípojkou a baterií. Došlo k jejímu prasknutí a následnému vytopení prostor restaurace pod bytem,“ popisuje Adámková. Vznikla škoda na objektu, vybavení restaurace, zásobách a po dobu rekonstrukce byl vznesen i požadavek na úhradu ušlého zisku. Škoda činila 700 tisíc korun. Poměrně kuriózní pak byl také případ, kdy pán nechal hořet na terase svíčku. Od ní došlo k požáru vlastní terasy, ale také terasy sousedů a stromů i keřů na dvou okolních zahradách. Škoda, kterou uhradila pojišťovna, byla přes 638 tisíc korun.
Nejvyšší jsou škody na zdraví
„Finančně nejnáročnější újmy mohou být způsobeny třeba při sportu či aktivním trávení volného času, kdy často dochází k újmám na zdraví, v rámci nichž se posuzuje a následně vyčíslí také újma způsobená ztížením společenského uplatnění, duševní útrapy blízkých, bolestné, ztráta na výdělku nebo ušlý zisk,“ vysvětluje Milan Káňa z Kooperativy. „Pokud by šlo například o poškozeného v produktivním věku, který je úspěšným podnikatelem či ve vysoké manažerské pozici a pobírá vysokou mzdu, je živitelem rodiny, může v případě jeho trvalé invalidity náhrada újem dosahovat řádu desítek milionů korun.“
Jak je to s méně tradičními zálibami
U sportů či nějakých méně běžných zálib je ale dobré ověřit, zda a za jakých podmínek je pojistka kryje. „Pojištění občanské odpovědnosti se vztahuje na zájmové činnosti, činnosti při rekreaci a zábavě včetně provozování amatérské sportovní činnosti,“ popisuje Čapková z ČPP. „Naopak vyloučené jsou z pojištění vykonávané výdělečné činnosti nebo výkon činností, u kterých zákon ukládá povinnost uzavřít si pojištění odpovědnosti.“
Například tak bude „kryté“ užívání legálně držených zbraní. Tedy pokud by došlo ke škodě způsobené neúmyslně při běžné manipulaci majitele s takovou legálně drženou zbraní. „Nikoliv ovšem pří výkonu myslivosti, neboť tento případ musí být krytý speciálním pojištěním,“ doplňuje Eva Svobodová. Stejně tak by se podle Martina Svobody pojištění nevztahovalo na škody způsobené psem určeným pro výkon práva myslivosti v případech, kdy tuto činnost vykonává.
Pojištěné občanské odpovědnosti se nebude vztahovat také na škody způsobené vlastnictvím či provozem motorových i nemotorových vozidel (výjimkou jsou kola a koloběžky), letadel či lodí. Pro tyto případy rovněž musíte mít jiné pojištění. Typicky třeba u auta povinné ručení (pojištění odpovědnosti z provozu vozidla). Různě řešené může být také například provozování dronů a další.
Škody způsobené nemovitostí
Ač to může na první pohled vypadat jako nesmysl, škody může způsobit i nemovitost. Například může ze střechy spadnout taška či v zimě kus ledu a rozbít třeba auto či někoho zranit, nebo se může ulomit větev stromu a podobně. Odpovědnost bude v tomto případě záležet na okolnostech. Tady bude třeba odlišit, zda půjde o tzv. vyšší moc, která se nedá nijak ovlivnit, a tudíž za ni ani nemůžete nést odpovědnost, nebo o jiné případy.
„Například za škody způsobené spadlým stromem nebo větví při bouřce nebo vichřici tak pojištěný klient neodpovídá, protože jde o tzv. vyšší moc,“ říká Svobodová. „V případě, že by spadla taška ze střechy domu na zaparkované vozidlo souseda proto, že střecha domu byla neudržovaná, tak tam povinnost k náhradě škody vlastníka nemovitosti vzniká,“ doplňuje další příklad Adámková. Stejně tak, pokud by zaparkované vozidlo poškodila ledová kra ze střechy domu pojištěného. „Hradili jsme škodu také za klienta, kterému během rekonstrukce domu spadla ze střechy deska na sousedovo auto. Škoda byla 40 tisíc korun,“ říká Svoboda.
Pojistné podmínky pro tento typ odpovědnosti se ale u jednotlivých pojišťoven liší, proto si je ověřte. Například u ČPP se pojištění občanské odpovědnosti vztahuje na újmu způsobenou držbou nemovité věci (dům, byt, chalupa či chata) ve vlastnictví pojištěného anebo držbou nemovité věci v nájmu pojištěného, dále také na vedení domácnosti a provozu jejího zařízení. Odpovědnost z vlastnictví nemovitosti má ve smlouvě automaticky zahrnutou také třeba KB Pojišťovna, v rámci pojištění odpovědnosti u pojištění nemovitosti ho tam má zahrnuté rovněž UNIQA. Jinde může být nutné toto sjednat jako připojištění.
Hledáte bezpečnější práci? Vyberte si z aktuální nabídky volných míst na portálu jobDNES.cz |
